终于，分红险的赛道，再次进入到了白热化阶段。

2.5%的分红险，保质期只剩最后11天，准备上车的小伙伴真的要加速了，不然错过了抱着我的大腿哭也没有用啦。

上周也跟大家简单讲过，现阶段的分红险基本是储蓄的最优选择——

对比于预定利率2.5%但实际收益只有2.3%的传统增额寿，分红险光「保证收益」部分就与其差不多，还能博取1%+的分红，自然是更值得选择。

对比于后期IRR才能到3%的养老年金，分红险只要有50%的实现率，中期IRR就能超过3%，灵活性还更强。

更不要说已经跌破2%的存款利率、2.1%的10年期国债和打破刚兑的银行理财了。

不过分红险不同于传统的储蓄险，不能光冲着计划书的高收益去选产品，需要考虑的维度还挺多。

为了大家都能买到自己的「梦中情险」，在「抢购」的最后阶段，我们就在茫茫险海中选出来3款值得买的分红险。

它们分别是：长城人寿山海关永乐版、中邮悦享盈佳、招商信诺利多多3号

接下来就直接进入介绍阶段，我们将会从产品收益、过往分红实现率、保险公司实力和附加价值4个维度来给大家讲解。

要是懒得看，也可以直接找经纪人定制投保方案呀~

01 产品收益，够不够高？

分红险就是「保底+预期收益」，保底的那一部分是白纸黑字写进合同的、一定能拿到的。

肯定是越贴近2.5%越好，一般好点的产品都会在2.2%-2.3%。

从表格可以看到，这三款产品的保证收益，毫无疑问都算是市场的top级。

再来看加上分红收益的情况。

可以看到，加了分红以后，3款产品的演示收益就有了比较大的变化。

中长期来看，悦享盈佳和利多多的差异不大，而山海关永乐版「看上去」要低上0.3%。

原因在于业内大部分保险公司是按照4.5%的投资收益率来做演示收益的，而长城人寿则是根据自身的投资收益情况，按4.05%来演示，自然就没那么亮眼。

不过一直强调，演示收益并不是衡量产品优劣的全部标准。

道理很简单，假如一款产品演示利率有3.7%，但后期分红为0，最后能拿到手的收益，还没有一款演示利率是3.3%、分红1%达成的产品高。

所以接下来，我们就将目光集中在过往分红实现率、投资收益率、保险公司实力和附加价值上。

02 历史分红实现率，够不够稳？

分红实现率，也就是保险公司过往演示的分红，到底实现了多少。

虽然过往表现不代表未来，但过往分红险运营年限更长、数量更多、实际表现越好的公司，的确让人对这家保司的分红可靠程度更有信心。

我们一起来看看这3款产品过往的表现——

今年由于监管的「限高令」，全行业的分红实现率都严重下滑，近2年出的产品基本就是卡35%-50%之间。

可以看到其实这3款产品所属的保险公司也是比较靠谱的，基本都是卡着「限高令」的天花板来派发分红。

其中长城人寿是业内少数一口气公布10年累计红利实现率的保险公司，平均分红实现率是98.2%。

03 公司实力，能不能撑得起分红？

买分红险，本质就是我们跟保险公司「共享利益」，只有当保险公司赚到钱了，才会回头分给我们。

所以在挑选分红险，保险公司实力就是一个重要的考量维度——

投资表现好的公司，一般更有底气分配更多盈余，理论上分红会更稳定；

股东背景，某种程度上与保司的运营风格、背后的资源等息息相关；

风险评级，看保司综合运营情况是否稳健。

这3家保险公司都有自己的资管公司，整体的总和投资能力都很不错，在业内都是排得上号的。

而公司背景也都很有实力，股东不仅是央国企，而且全部具有金融背景，在投资这一块会更加专业，未来分红也是比较值得期待的。

04 附加价值，符不符合个人需求？

这一部分主要就跟个人需求有关了。

其实top级的分红险，长期看收益区别可能不会特别大，这时候就要看产品自带的或者保司赠送的一些功能，是否满足了我们的一些特殊的需要。

山海关永乐版最大的特点在于支持双被保人和隔代/旁系投保。

双被保人可以让保单福利滚存的时间更长，将被保人同时设置为自己和孩子，就能实现「一份保单，三代受益」的效果。

而隔代投保大家听得比较多，是知道可以通过架构设计避开一些债务风险，这款产品还支持旁系投保，也就是成年的哥哥姐姐可以给弟弟妹妹买，甚至父母的兄弟姐妹也能作为投保人。

中邮悦享盈佳，最大的特点其实在自带的投保人豁免，因为产品的后期收益更有优势，所以一般是建议用宝宝作为被保人，拉长保单的年限以便获得更高的收益。

但这时候就可能会出现投保人出现极端意外导致保费交不上。那自带的投保人豁免就规避了这个风险：在交费期间内，投保人遭受意外伤害导致身故，且此时不满65岁，可以豁免后续保费。

至于利多多3号，依托外方股东信诺集团超230年的健康医疗服务经验，招商信诺的健康管理服务非常成熟，产品配套居家康养健康服务，不仅可以提供日常的私人健康管家，还能解决从生病就医的院前、院中、院后一站式照护服务。

被保人和2位直系亲属都可以享受，而且只要保单有效，服务就一直有效，比较适合不在父母身边的独生子女。

其他功能3款产品都大差不差，就不再赘叙，大家按需选择就好~

05 写在最后

「2.5%+X」的分红险，是目前的最佳选择。

下有有竞争力的保底、上有值得期待的分红，是现阶段我们能抓住的，为数不多资产增值的「财富神器」。

今天我们给大家讲的这3款分红险，无论是产品利益、分红实现率还是公司实力都各有亮点，属于现阶段综合实力在第一梯队的产品。

除了山海关永乐版、悦享盈佳和利多多3号以外，也有类似收益和公司结合比较完美的产品，比如复保星福家、中意一生中意龙玺版，篇幅有限就不多说了，有需要的也可以找小助理介绍一下。

最后提醒一句，9月30日前的这10来天产品变动会非常快，建议大家及时跟经纪人沟通，了解最新的产品动向，避免错过。

当然啦，和其他储蓄险一样，大家买之前一定要做好资金规划，避免着急用钱影响收益哦~

我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。

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